Новые правила для МФО с 1 апреля 2026

С 1 апреля 2026 года в России вступает в силу ряд важных изменений в работе микрофинансовых организаций (МФО). Новые правила направлены на снижение закредитованности граждан, повышение прозрачности рынка и борьбу с мошенничеством.

Снижение предельной переплаты по займам

Одно из ключевых изменений — снижение максимальной переплаты по краткосрочным займам со 130% до 100% от суммы долга. Это означает, что, взяв в долг 10 000 рублей, заёмщик в итоге отдаст не более 20 000 рублей, включая все проценты и штрафы.

Эта мера призвана предотвратить «долговые спирали», когда проценты и штрафы многократно превышают тело долга. Теперь даже при длительной просрочке переплата ограничена суммой самого займа.

Новые правила расчёта долговой нагрузки (ПДН)

С апреля 2026 года микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщика только на основе официально подтверждённых доходов. Выписки по банковским счетам теперь принимаются только для подтверждения зарплаты, пенсии, социальных выплат и доходов от аренды недвижимости.

Иные поступления на счёт (например, от фриланса или подработок) нужно подтверждать дополнительными документами. Самозанятые и индивидуальные предприниматели больше не могут подтверждать доход справками, выданными сами себе, — потребуются налоговые декларации.

В результате этих изменений доля одобренных заявок среди новых клиентов МФО резко снизилась — до 17%. Это сознательная политика регулятора, направленная на снижение закредитованности населения.

Ограничение количества «дорогих» займов в одни руки

Вводится принцип «один дорогой заём в одни руки»:

• С октября 2026 года по апрель 2027 года — МФО не смогут выдавать более двух займов одному заёмщику с полной стоимостью кредита (ПСК) свыше 200% годовых;
• С апреля 2027 года — не более одного займа с ПСК свыше 100% годовых, а после погашения будет действовать трёхдневный «период охлаждения».

Эти меры призваны остановить практику, когда заёмщики брали один займ за другим, попадая в долговую кабалу.

Повышение требований к капиталу и резервам

С апреля 2026 года повышены резервы и коэффициенты риска по самым дорогим займам (с ПСК выше 150–250% годовых). Это делает выдачу сверхдорогих займов экономически невыгодной для МФО и стимулирует их снижать ставки.

С октября 2026 года меняется методика расчёта собственных средств МФО. Из активов, принимаемых в расчёт капитала, исключаются требования по приобретённым договорам микрозаймов. Это повышает финансовую устойчивость отрасли и защищает интересы заёмщиков.

Биометрическая идентификация

С 1 марта 2026 года микрофинансовые компании (МФК) при онлайн-выдаче займов обязаны идентифицировать клиентов через Единую биометрическую систему (ЕБС). Для микрокредитных компаний (МКК) эта обязанность вводится позже — с 1 марта 2027 года.

Биометрия значительно снижает риски мошенничества, когда злоумышленники оформляют займы на чужие паспортные данные. Однако рынок пока адаптируется к новым требованиям: многие МФК временно перевели выдачу в дочерние МКК, к которым биометрические требования пока не применяются.

Что происходит с рынком МФО?

Рынок микрофинансирования переживает серьёзную трансформацию. Количество МФО сокращается: по данным Банка России на апрель 2026 года, в реестре зарегистрированы 844 организации (27 МФК и 817 МКК). За всё время из базы исключено более 9,4 тыс. компаний.

Крупные игроки укрепляют позиции: топ-10 МФО контролируют около 70% всех выдач. Компании с недостаточным капиталом либо уходят с рынка, либо сливаются с более крупными. Конкуренция смещается в сторону ответственного и прозрачного кредитования, ставки постепенно снижаются.

Средняя сумма микрозайма в начале 2026 года составляет около 30 000 рублей (годом ранее было 22–23 тыс. рублей). Спрос на микрозаймы остаётся стабильным — за 2025 год МФО выдали населению и бизнесу 2 трлн рублей.