Показатель долговой нагрузки (ПДН): что это и как влияет на займы

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это процент, который показывает, какую часть своего ежемесячного дохода человек тратит на выплату кредитов и займов. С 2019 года банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН практически по каждому кредиту. Разбираемся, как он работает и почему высокий ПДН может стать причиной отказа.

Что такое ПДН простыми словами?

Представьте, что ваш ежемесячный доход — это 100%. Если на платежи по кредитам уходит 30% — это нормально. Если 70% — это уже тревожный сигнал. ПДН как раз и показывает этот процент. Чем выше показатель, тем сложнее банку одобрить вам новый кредит, потому что риск, что вы не справитесь с платежами, становится слишком большим.

Как ПДН влияет на решение банка?

Центральный банк установил для финансовых организаций жёсткие требования: чем выше ПДН заёмщика, тем больше резервов банк должен создать под такой кредит. Поэтому банкам невыгодно выдавать кредиты людям с уже высокой долговой нагрузкой. Это не прямой запрет, но мощный экономический ограничитель.

Шкала ПДН и типичные решения

Значение ПДН напрямую влияет на вероятность одобрения кредита. Оценка строится по четырём основным уровням:

Важно: банк учитывает не только ваши текущие кредиты, но и запрашиваемый новый платёж. То есть ПДН рассчитывается на момент после выдачи кредита — с учётом нового долга.

Какие доходы учитываются?

Для расчёта ПДН банк может принимать разные виды доходов. Основной перечень выглядит так:

Какие платежи входят в расчёт ПДН?

При расчёте долговой нагрузки учитываются практически все текущие кредитные обязательства:

• Платежи по потребительским кредитам;
• Минимальные платежи по кредитным картам (обычно 3–10% от лимита);
• Платежи по займам в МФО;
• Платежи по автокредитам;
• Платежи по действующим ипотекам (при расчёте ПДН для неипотечных кредитов);
• Поручительства по чужим кредитам (банк оценивает риск, что платить придётся вам).

Есть ли исключения?

Не по всем кредитам банк обязан рассчитывать ПДН. Например, ипотека, образовательные кредиты и некоторые виды господдержки выпадают из этого требования. Также для кредитных карт с лимитом до 10 000 рублей и для займов до 5 000 рублей ПДН могут не рассчитывать. Однако большинство банков всё равно оценивают нагрузку по внутренним методикам — просто требования к резервам там мягче.

Как заёмщику узнать свой ПДН?

Самостоятельно рассчитать показатель несложно: сложите все ежемесячные платежи по кредитам, разделите на ваш чистый доход (после налогов) и умножьте на 100%. Однако точное значение банк получит только после запроса в бюро кредитных историй и проверки доходов. Рекомендуется держать ПДН ниже 30–40% — это финансовая «подушка безопасности».

Что будет, если ПДН слишком высокий?

Банк может отказать в выдаче кредита, предложить более высокую процентную ставку (чтобы компенсировать риски), потребовать залог или поручителей, либо выдать меньшую сумму, чем вы запрашивали. В некоторых случаях возможен вариант с «кредитной реабилитацией» — когда банк соглашается на рефинансирование, чтобы объединить долги и снизить ежемесячный платёж.

С 2024 года Центральный банк также ужесточил макропруденциальные лимиты: если у банка слишком много заёмщиков с ПДН выше 50%, регулятор может ограничить ему выдачу кредитов. Поэтому банки стали гораздо внимательнее смотреть на долговую нагрузку.